Szczegółowy kalkulator kredytu hipotecznego.

Ile naprawdę kosztuje kredyt hipoteczny? Oblicz se!

Jeśli zastanawiasz się czy kredyt na dom czy mieszkanie to dobry pomysł, skorzystaj z kalkulatora. Oblicz wysokość raty, dowiedz się ile będziesz płacił w razie podniesienia stóp procentowych, oblicz całkowity koszt kredytu oraz sprawdź ile możesz zaoszczędzić dzięki nadpłatom.

Wypełnij formularz aby podjąć świadomą decyzję

Spłata zajmie 30 lat

Jeśli rozpoczniesz spłatę kredytu w przyszłym miesiącu, to ostatnią ratę zapłacisz we wrześniu 2056.

wysokośc raty
1798,65
Łącznie spłacisz 647 514,00 zł

Zmiana oprocentowania

Oprocentowanie kredytu zależne jest od dwóch składowych - marży banku (zazwyczaj stała przez cały okres kredytowania) oraz wskaźnika referencyjnego (WIBOR, WIRON lub POLSTR, w zależności od umowy). Jeśli w czasie spłacania kredytu wzrośnie wskaźnik od którego zależy oprocentowanie naszego kredytu, zmieni się również rata kredytu. Im więcej kredytu już spłaciliśmy, tym mniejszy wpływ ma zmiana oprocentowania na wysokość naszej raty. Poniżej przedstawiona jest maksymalna wysokość raty w przypadku wzrostu wartości wskaźnika WIBOR o 1, 2 oraz 5 punktów procentowych.

Oprocentowanie +1 pp

1995,91 zł

Oprocentowanie +2 pp

2201,29 zł

Oprocentowanie +5 pp

2856,97 zł

Jak spłacić kredyt hipoteczny szybciej? Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Szybsza spłata jest możliwa głównie za sprawą dokonywania nadpłaty rat kredytu. Sprawdź jak zmniejszyłaby się ilość rat jeśli każdą ratę zwiększyłbyś o 100, 200 lub 500 zł.

Rata +100 zł

Nowa ilość rat:

313

Jeśli każdą ratę będziesz nadpłacał kwotą w wysokości 100 zł, zmniejszysz ilość rat o 47. Łącznie zapłacisz 594 277,45 zł, a całkowity koszt kredytu zmniejszy się o 53 236,55 zł

Rata +200 zł

Nowa ilość rat:

279

Jeśli każdą ratę będziesz nadpłacał kwotą w wysokości 200 zł, zmniejszysz ilość rat o 81. Łącznie zapłacisz 557 623,35 zł, a całkowity koszt kredytu zmniejszy się o 89 890,65 zł

Rata +500 zł

Nowa ilość rat:

212

Jeśli każdą ratę będziesz nadpłacał kwotą w wysokości 500 zł, zmniejszysz ilość rat o 148. Łącznie zapłacisz 487 313,80 zł, a całkowity koszt kredytu zmniejszy się o 160 200,20 zł

W powyższych obliczeniach zastosowano uproszczenie, aby pokazać, że nawet niewielkie nadpłaty mają realny wpływ na całkowity koszt kredytu. Jeśli zamierzasz nadpłacić swój kredyt sprawdź czy twój bank nie nalicza dodatkowej prowizji od każdej nadpłaty, zwłaszcza w razie skrócenia okresu kredytowania, ponieważ zazwyczaj wiąże się to z podpisaniem aneksu do umowy.

Harmonogram rat annuitetowych

Harmonogram ma charakter orientacyjny i zakłada niezmienne oprocentowanie przez cały okres spłaty.

Kredyt hipoteczny, jaka rata? Tabela dla różnych kwot i okresów

Poniżej znajdziesz wysokość raty dla popularnych kwot kredytu hipotecznego przy oprocentowaniu 6% w skali roku. Jeśli chcesz dokładnie obliczyć ratę dla swojej sytuacji, użyj kalkulatora powyżej.

Wysokość miesięcznej raty przy oprocentowaniu 6% w skali roku
Okres / Kwota 100 tys 150 tys 200 tys 250 tys 300 tys 350 tys 400 tys 500 tys 600 tys
10 lat 1 110 zł 1 665 zł 2 220 zł 2 776 zł 3 331 zł 3 886 zł 4 441 zł 5 551 zł 6 661 zł
15 lat 844 zł 1 266 zł 1 688 zł 2 110 zł 2 532 zł 2 953 zł 3 375 zł 4 219 zł 5 063 zł
20 lat 716 zł 1 075 zł 1 433 zł 1 791 zł 2 149 zł 2 508 zł 2 866 zł 3 582 zł 4 299 zł
25 lat 644 zł 966 zł 1 289 zł 1 611 zł 1 933 zł 2 255 zł 2 577 zł 3 222 zł 3 866 zł
30 lat 600 zł 899 zł 1 199 zł 1 499 zł 1 799 zł 2 098 zł 2 398 zł 2 998 zł 3 597 zł

Tabela przedstawia raty przy założeniu oprocentowania 6% w skali roku (rata równa). Rzeczywista rata może się różnić w zależności od oferty banku, dodatkowego ubezpieczenia i innych czynników.

Dla kogo przeznaczony jest kredyt hipoteczny?

Kredytem hipotecznym zainteresowane są osoby szukające finansowania w celu dokonania zakupu mieszkania lub domu. Taki kredyt może okazać się świetnym rozwiązaniem dla osób, które mieszkają w wynajmowanym mieszkaniu, ponieważ wysokość rat kredytu często jest zbliżona do wysokości czynszu, który w takiej sytuacji jako najemca płaci się wynajmującemu. Oprocentowanie kredytów mieszkaniowych są często dużo niższe niż zwykłych kredytów konsumpcyjnych i przeznaczane są na zakup nieruchomości, co stanowi podwójną korzyść. Zakup nieruchomości może być korzystny finansowo, ale opłacalność zależy m.in. od ceny nieruchomości, oprocentowania kredytu, wkładu własnego oraz kosztów utrzymania.

Jak obliczyć ratę równą kredytu hipotecznego?

Rata równa zwana annuitetową wyliczana jest w taki sposób aby w określonym czasie udało się spłacić cały kapitał. Do policzenia wysokości takiej raty trzeba skorzystać ze wzoru:

wzór na wysokośc raty annuitetowej
Gdzie:
  • R — wysokość raty
  • K — kwota kredytu (kapitał początkowy)
  • O — roczna stopa procentowa (np. 0,05 dla 5%)
  • T — liczba miesięcznych rat

Historia powstania tego kalkulatora

Tworząc kalkulator, inspirowałem się między innymi kalkulatorem kredytu hipotecznego UOKiK, który jest świetnym rozwiązaniem dla osób posiadających kredyt. Chciałem jednak stworzyć narzędzie przeznaczone przede wszystkim dla osób, które dopiero planują zaciągnięcie kredytu hipotecznego i chcą łatwo porównywać różne warianty okresu kredytowania.

Jedną z istotnych różnic jest sposób określania okresu spłaty. W tym kalkulatorze można podać liczbę rat, zamiast podawać datę ostatniej raty. Po wpisaniu liczby rat kalkulator automatycznie pokazuje, jak długo będzie trwała spłata kredytu oraz w którym miesiącu i roku przypadnie przewidywany termin ostatniej raty. Dzięki temu można szybko porównać na przykład kredyt na 20, 25 lub 30 lat. Takie rozwiązanie jest szczególnie przydatne podczas planowania kredytu. Wystarczy zmienić liczbę rat, aby od razu sprawdzić, jak zmieni się wysokość miesięcznej raty, całkowity koszt kredytu oraz termin jego spłaty.

Ten symulator kredytu hipotecznego pozwala nie tylko obliczyć wysokość miesięcznej raty, ale również sprawdzić całkowity koszt kredytu, harmonogram spłat, wpływ zmiany oprocentowania oraz oszczędności wynikające z nadpłaty kredytu. Dzięki tym funkcjom kalkulator ten może też posłużyć osobom, które już posiadają kredyt hipoteczny, ale szukają alternatywy dla kalkulatora UOKiK.

FAQ

Czy kredyt hipoteczny się opłaca?

W większości przypadków zakup mieszkania czy domu jest dobrą decyzją, ale warto pamiętać, że często im większe mieszkanie czy dom, tym większe koszty stałe. Posiadanie nieruchomości generuje koszty, które warto sobie uświadomić i policzyć przed dokonaniem decyzji o zakupie. Ważne jest aby zakupić lokum dostosowane do naszych potrzeb, ale też możliwości finansowych.

Czy lepiej wybrać 20 czy 30 lat kredytu?

Optymalny okres kredytowania jest zależny od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, a wybór może być ograniczony zdolnością kredytową. Im szybciej spłacimy kredyt tym mniej odsetek zapłacimy i tym mniejszy będzie całkowity koszt kredytu. Dłuższy okres kredytowania może być opłacalny, jeśli dana osoba inwestuje pieniądze w instrumenty przynoszące procentowo większy zysk, niż oprocentowanie kredytu.

W podjęciu decyzji może pomóc symulacja raty kredytu za pomocą kalkulatora. Różnica w racie jest zależna od oprocentowania, mianowicie rata przy trzydziestoletnim kredycie jest niższa o maksymalnie 33% od raty dwudziestoletniego kredytu, a im większe oprocentowanie kredytu, tym mniejsza jest różnica. Jeśli oprocentowanie wynosi 6%, różnica to niecałe 20%. Co ciekawe, przy krótszym okresie kredytowania z każdą ratą spłacamy więcej kapitału, zatem mniej odczulibyśmy skutki podniesienia oprocentowania, w razie podniesienia wartości wskaźnika referencyjnego. Przykładowo w przypadku kredytu na 300 tysięcy oprocentowanego 6% w skali roku (rata na 20 lat: 2149,29 zł, rata na 30 lat: 1798,65 zł), jeśli po 5 latach wzrośnie oprocentowanie do 10%, to rata 20-letniego kredytu (pozostały kapitał do spłaty: około 254 699 zł) wzrośnie o niecałe 588 zł do 2737,00 zł, a 30-letniego (pozostały kapitał do spłaty: około 279 163 zł) o nieco ponad 738 zł do 2536,75 zł. W takiej sytuacji różnica w racie spada z blisko 351 zł do około 200 zł, a różnica w okresie kredytowania to nadal całe 10 lat. Należy jednak pamiętać, że aby ubiegać się o kredyt z krótszym okresem kredytowania, trzeba mieć większą zdolność kredytową.

Czy kalkulator kredytu hipotecznego można wykorzystać do kredytu w euro lub innej walucie?

Tak, kalkulator może służyć do orientacyjnego obliczenia raty kredytu hipotecznego wyrażonej w euro, funtach, frankach szwajcarskich lub innej walucie. W takim przypadku przy analizowaniu kwot należy pominąć oznaczenie zł i traktować wynik jako wartość nominalną w wybranej walucie. Kalkulator oblicza ratę nominalną przy założeniu stałego oprocentowania i nie uwzględnia zmian kursów walut. Jeżeli kredyt jest spłacany w EUR, CHF czy GBP, a dochody uzyskujesz w złotówkach, rzeczywisty koszt kredytu w PLN może zmieniać się wraz z kursem. W przypadku kredytu zaciągniętego w euro, wzrost kursu EUR/PLN może oznaczać, że rata wyrażona w złotówkach będzie wyższa, nawet jeśli jej wartość w euro pozostanie bez zmian.

Czy ten kalkulator kredytu hipotecznego jest darmowy?

Obliczanie raty kredytu hipotecznego oraz korzystanie z wszystkich innych funkcji tego wirtualnego kalkulatora spłaty kredytu hipotecznego jest za darmo.